1、用户的贷款逾期了，应该主动拨打银行的热线，向客服说明自己逾期的原因，之后再申请协商还款。客服如果拒绝用户协商还款的申请，则用户必须尽快还清逾期的欠款。客服受理了用户的申请后，通常还会要求用户上传相关的证明材料用于审核，可以提交的材料越多，越有利于协商成功。

2、用户提交协商还款的申请后，之所以需要上传证明材料是因为银行无法通过用户的口述内容判断具体的情况，而有了证明材料，则可以说明用户所述的实际情况是否属实。用户确实因特殊原因导致银行贷款逾期，之后提交了证明材料，双方通常可以协商成功。

3、协商还款一般是延长还款期限，同时银行会给与一定的利息的减免，这样可以降低用户的还款压力，从而让用户尽快还清逾期的欠款。

(资料图)

4、信用贷款还不上，用户想要和银行申请延期还款，必须有足够有力的证明。比如说用户因为离职、患重大疾病、伤残等导致不能按时还款，这时候申请延期还款，只要提交有效的证明材料，那么银行是愿意与用户协商还款的。而用户没有这种特殊原因，银行是不愿意延期还款的。因此，与银行协商延期还款并没有什么技巧，主要是用户必须有足够有力的证明材料。

协商还款需要准备的材料包括：征信报告、贫困证明、失业证明、低保证明、重大疾病确诊病例等材料。总的来说，材料要能够表明用户不是恶意逾期，是因为突发事故导致没有还款能力，这时候银行才会考虑与用户进行协商。

而普通用户逾期，想要协商还款是非常困难的，银行会要求用户按照合同的约定进行还款。因此，借款前要考虑自己是否有足够的还款能力。

困难说明主要从几个方面写：

1.自己的收入能力（尽量多份工作，表明自己愿意为了还款吃苦受累）

2.自己的偿还能力（这个一定要确保真实，低一些都没关系，要给银行留有协商的余地）

3.自己的负担能力（比如父母的赡养、子女的开支、生活的开支）

4.自己的家庭背景（工作背景、生活背景之类的）

5.自己逾期的原因（一定要真实的，银行是需要你提供证据的，不要写那些不存在的刑事案件之类的）

还款能力

既然想要和银行二次协商了，首先就是要让银行再次的信任你，用嘴信任吗？没用，还是拿钱信任，开具出自己的工作收入证明、雇佣合同、工资卡的流水等一些证据，最好是还能有额外收入证明最好。比如你的收入证明是月收入5000，别人的工作收入证明是3000，但是兼职又有2000的额外收入，同样都是5000的月收入，银行是一定会优先考虑别人的，毕竟人家的还款态度要比你强烈的多。所以能多提供几份额外收入证明更能取得银行的信任。

还款计划

我们在协商还款的时候不要总想着让银行先给你一个还款计划，你在回去计算自己能不能偿还，你要自己根据全部的债务情况，制定一份自己的还款计划，比如自己的总欠款是6家银行信用卡共计20万，月偿还能力5500，按照每家银行的欠款比例进行债务偿还协商，当然了这个就和买东西一样，不要那么耿直，第一次协商就把自己的底牌亮了，保证住自己的底线是月还款5500就行。

一、提出申请：联系发卡银行查询欠款金额与利息、违约金分别是多少。已经分过期的信用卡的金额和利息也算上，并告知需要协商还款，让银行的协商部门电话沟通本人。

查询欠款金额和利息，违约金主要就是清楚自己欠款情况，然后提前做好预算，要给自己分多少期自己能接受。

二、与银行协商：接到银行回复电话，与银行协商还款部门沟通的时候，说明自己特殊情况，也就是法规依据。在特殊情况下确认信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，可以与银行平等协商。

三、确定协商结果：在银行同意协商分期后，需要再次确定还款期数、还款金额，需要把这些说的都录音下来。如果有特殊情况，可以把录音作为证据。

四、正式还款：确定好以上签订方案，开始正式还款。大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，但是工商、农业、平安这几家银行会比较特殊，工商银行需要签订纸质协议，农业银行主要就是看当地网点。

需要注意，协商还款商定之后一定要按时还款，如果再次违约，银行会选择起诉。所以一定要珍惜机会，按时还款不要再次失信。